Actualités Zürcher Kantonalbank février 2025

Les personnes qui envisagent d'émigrer ou qui vivent déjà à l'étranger sont confrontées à de nombreuses questions. De combien d'argent ai-je besoin pour subvenir à mes besoins? Quelle couverture d’assurance ai-je en cas d’accident à l’étranger? Cet article apporte des précisions sur les sujets essentiels à considérer.

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Nicole Töpperwien, être couvert en cas d'urgence est un sujet important. Que doivent clarifier à l'avance ceux qui veulent vivre à l'étranger?

Il existe de nombreux éléments à prendre en compte, et certaines difficultés varient selon la situation individuelle. Cependant, les domaines clés de la sécurité financière incluent la prévoyance sociale, en particulier la retraite et l’assurance maladie, ainsi que la protection contre les risques financiers liés à l’invalidité ou au chômage. Selon le pays de résidence, il peut être judicieux de souscrire une assurance responsabilité civile, voire une couverture contre les enlèvements. Il est également essentiel de réfléchir à la gestion de ses finances: faut-il conserver une relation bancaire avec une institution suisse ou envisager un changement si la banque actuelle n’offre pas de services adaptés aux expatriés? La planification successorale et la protection des proches doivent également être examinées lors d’un départ à l’étranger. Il est crucial d’évaluer la situation de toute la famille.

Comment les Considérations financières diffèrent-elles selon les pays?

Les écarts peuvent être considérables. Par exemple, s’installer dans un pays politiquement instable avec une monnaie faible implique des défis bien différents d’un déménagement dans une nation économiquement stable. Les options bancaires varient également : certains pays facilitent la conservation d’un compte bancaire suisse, les investissements en valeurs mobilières en Suisse ou l’obtention d’un prêt hypothécaire pour un bien en Suisse, tandis que d’autres imposent des restrictions. Investir dans le pays de résidence peut être avantageux, mais cela peut aussi comporter des risques, notamment si le transfert des fonds est limité. La planification de la retraite est un autre facteur déterminant: certains pays proposent des systèmes de retraite bien structurés, tandis que d’autres offrent des options limitées, ce qui peut entraîner une perte de droits en cas de retour en Suisse. Enfin, les régimes fiscaux, les charges fiscales attendues et les contributions sociales varient considérablement, tout comme le coût de la vie d’un pays à l’autre et même au sein d’un même pays.

Quelles sont les autres préoccupations fréquentes des expatriés?

L’assurance maladie est l’un des sujets les plus critiques. C’est sans doute la couverture la plus importante pour une personne, car ne pas être assuré peut entraîner de lourdes conséquences financières et émotionnelles. Pour les expatriés en Europe (UE/EFTA), l’accès à une couverture santé est généralement assuré, bien que les réglementations puissent être complexes. Toutefois, dans d’autres pays, l’accès à une assurance maladie peut poser problème, notamment en fonction de l’âge et de l’état de santé. C’est pourquoi nous analysons toujours chaque situation en détail.

Nous recevons aussi de nombreuses demandes de personnes dont le mode de vie ne correspond pas aux schémas traditionnels, comme celles vivant dans plusieurs pays ou menant une vie de globe-trotter. Ces cas particuliers nécessitent des solutions adaptées pour garantir leur stabilité financière et juridique.

Quelles sont les défis auxquels les personnes à l'étranger sont confrontées et qui sont souvent sous-estimés?

• Il faut généralement un peu de temps et beaucoup de patience pour que le nouveau pays de résidence devienne un foyer avec toutes ses particularités et pour comprendre le système de ce nouveau pays. Même dans les pays voisins, les autorités fonctionnent différemment de celles en Suisse – ce qui ne signifie pas nécessairement qu'elles fonctionnent moins bien. Il n'est pas toujours facile d'obtenir de bonnes informations, car chaque personne qui émigre est un cas particulier avec lequel les autorités peuvent ne pas être familières. C'est pourquoi nous recommandons toujours de chercher de l'aide pour les questions importantes, notamment en matière de fiscalité. Voici quelques points à considérer à cet égard:
• L'année d'arrivée ou de départ doit toujours être examinée attentivement. En Suisse, l'obligation fiscale illimitée prend généralement fin à la date de départ et recommence le jour de l'arrivée. D'autres pays examinent l'année entière en fonction de la date d'arrivée. Il existe également des impôts de départ dans certains cas.
• Le retrait des deuxièmes et troisièmes piliers peut entraîner des conséquences fiscales importantes dans le pays de résidence. Il est donc conseillé de clarifier les différentes options et les conséquences fiscales potentielles à l'avance.
• Dans de nombreux pays, il existe des obligations de déclaration, même si aucun impôt n'est prélevé sur un montant, et le non-respect de ces obligations peut entraîner des conséquences désagréables.
• Les impôts sur les successions à l'étranger doivent également être pris en compte. De nombreux États prélèvent des impôts sur la succession ou uniquement sur le lieu de résidence du défunt, tandis que d'autres États imposent uniquement ou également les héritiers. 

Avec une bonne planification, de nombreuses mauvaises surprises peuvent être évitées. Tout ne peut jamais être planifié, mais une bonne préparation aide à s'immerger avec plaisir dans le pays et ses habitants.